苹果支付进中国：因监管顾虑未能申请牌照

iPhone 6、iPhone 6 Plus的用户可以通过美国银行、第一资本、花旗银行、大通银行、富国银行发行的Visa、万事达卡在“苹果支付”上进行支付，但仅限美国。

被苹果CEO库克誉为“将取代你的钱包”的ApplePay支付业务日前正式在美国上线，通过NFC（近场支付）技术，用户只需让iPhone靠近非接触式感应器，同时将手指放在指纹识别器Touch ID上就可完成授权支付。值得玩味的是，虽然近年来中国银联、商业银行、运营商大举进军NFC领域，但此次ApplePay却无缘国内市场。在业内人士看来，ApplePay受阻不单单是由于政策原因，更重要的是业内对于NFC技术的前景抱有疑虑。

ApplePay进驻中国市场爽约

被苹果公司寄予厚望的ApplePay自10月20日正式登陆美国市场，在商店中，消费者只需将iPhone轻触非接触式终端POS机，将手指按在Touch ID上或者输入密码，交易授权即可在数秒内完成。对于商户在应用程序（App）内的支付，消费者只需点击支付，并通过Touch ID或密码进行授权，即可支付。

目前，发卡机构Visa、万事达已经支持多家商业银行的银行卡使用ApplePay。北京商报记者从Visa获悉，持美洲银行、第一资本银行、花旗银行、大通银行和富国银行发行的Visa卡的iPhone 6或iPhone 6 Plus用户，可以通过苹果支付应用在商店用手机购物支付。他们还可以使用iPhone 6、iPhone 6 Plus、iPad Air 2和iPad mini 3购买线下商品和服务。此外，Visa还在积极联合其他的美国数千家金融机构客户进行合作，帮助这些金融机构为他们的客户开通全新的苹果支付服务。

万事达则表示，持有iPhone 6、iPhone 6 Plus、iPad Air 2和iPad mini 3的用户可以通过美国银行、第一资本、花旗银行和富国银行发行的万事达卡信用卡或借记卡在“苹果支付”上进行支付。未来几个月，ApplePay将支持巴克莱信用卡、联合服务汽车协会、PNC银行、联邦海军信贷协会、美国合众银行、五三银行、第一夏威夷银行、奥马哈第一国民银行、第一尼亚加拉银行、KeyBank、硅谷银行、美国安全服务联邦信贷联盟、太阳信托银行、Synchrony Financial等机构发行的万事达卡信用卡或借记卡。

但值得一提的是，虽然ApplePay在美国业务条线已逐步铺开，但进入中国尚无时间表，有消息人士表示，苹果公司正与中国银联等多方展开谈判。中国银联相关负责人在接受北京商报记者采访时表示，银联很希望ApplePay能进入中国，但目前没有更新的进展，也没有更多消息可以透露。

ApplePay进场难疑因监管顾虑

事实上，NFC在国内并非新鲜事物，无论是中国银联、商业银行、手机运营商或者手机生产厂商，都渴望在这一市场上分得一杯羹。

自去年以来，中行、中信、招行、浦发、光大等众多银行均力推此业务，例如，OPPO、HTC等均与招商银行达成过NFC战略合作，通过手机利用NFC技术直接完成付款；浦发银行与中国移动、上海地铁联合推出刷手机坐地铁服务。同时，中国银联与手机厂商也扮演了重要的角色。如三星与中国银联宣布合作，今后，三星部分用户安装银联随行客户端后，便能将信用卡、借记卡等卡片模拟到手机中，通过手机NFC功能完成支付。Google同样在布局移动支付，继GoogleWallet之后，基于HCE和Token令牌的产品是其发展重点。国内厂商华为日前发布的旗舰手机MATE 7，也与支付宝合作支持指纹支付。

那么，为何采用相同技术的ApplePay在中国受阻？一位第三方支付业内人士在接受北京商报记者采访时表示，ApplePay要想进入中国，需要获得第三方支付牌照，而根据目前央行规定，国外公司并没有被放开申请。

另一个阻力恐怕更为重要。虽然苹果公司称，ApplePay的支付信息存储在iPhone内部芯片上，不会和商家共享，也不会随着支付传递出去，但上述第三方支付人士称，金融安全一直是监管层极为重视的问题，监管机构可能担忧，一旦放开ApplePay进入中国，国人的金融数据和交易信息都会落入苹果公司的手中。因此，银联内部对是否与苹果公司展开合作也存在分歧。

NFC市场前景遭质疑

银联、银行、运营商、手机厂商齐聚NFC市场并非偶然。央行金融IC卡领导小组办公室主任李晓枫曾表示，央行将建立我国移动支付技术检测认证体系，我国移动支付发展目标方向应该是，促进移动金融服务与金融IC卡融合，商业银行、通信运营商、中国银联的NFC移动支付电子化路线为主导，第三方支付机构、地方性区域性移动支付电子化路线为补充，实现优势互补、多方共赢。这也足以证明，监管层对发展NFC支付的重视。

但现实情况是，NFC技术发明已十多年，市场占有率却令人失望。根据Gartner预测，今年底，NFC支付的金额将达到82亿美元，但是在移动支付中的比例仅有2.5%。

一位不愿具名的业内人士告诉北京商报记者，从全球来看，NFC市场缺乏一个强有力的整合者，虽然银联、运营商、银行都在介入NFC市场，但都没有打通整个链条。

在他看来，在国内推广NFC产品无异于一场世纪豪赌。首先，实现NFC支付的产业链非常长，包括实现刷卡终端的POS机改造，据了解，NFC支付需要将POS机改造成“闪付”POS机，一台的改造成本约1000元；同时还需要手机生产厂商为手机端加入芯片。此前，小米就曾在手机上植入NFC芯片，但在小米4上却放弃了这一功能，对此雷军的解释是实际使用人数不多。此外，还需要将磁条卡升级为金融IC卡、培养用户习惯、普及收银员操作流程等等。

另一方面，当前已经投入使用的声波支付、远程移动支付等也在一定程度上代替了NFC。以声波支付为例，北京商报记者了解到，一个声波接收器的价格也就在20元，同时，不需要对手机端进行改造，也不需要将卡片升级为IC卡，利用第三方支付账户就能实现交易，这显然要比NFC的普及成本低得多。

而更为尴尬的是，部分市场人士已将NFC视为一种过渡期的产品，“如果以后都用指纹、人脸来支付，那么前期为什么要投入巨大成本来推广NFC？”

对于目前发展进退维谷的NFC支付来说，究竟是整合银联、银行、手机厂商等几方力量打通整个产业链条；还是放行ApplePay，依靠“街机”的力量引领国内NFC市场的推广？未来还需拭目以待。